Taux d’endettement d’une hypothèque

le taux d’endettement d’une hypothèque

Vous êtes enfin décidé de devenir propriétaire et de contracter une hypothèque ? Avant toute chose, il est crucial de déterminer si vous disposez des moyens nécessaires pour vous acquitter de cette hypothèque. Il faut alors commencer avec une simple estimation des coûts.

Contracter une hypothèque : une phase incontournable (presque) pour acquérir un bien immobilier

Afin d’acquérir une résidence principale, la plupart des gens sont contraints de contracter une hypothèque. Ce crédit peut être obtenu par le biais des banques, des compagnies d’assurances et des caisses de pension. Ce prêt sert uniquement à investir dans des biens immobiliers.

Quelle est la nécessité de souscrire à un prêt hypothécaire ? C’est parce qu’un investissement immobilier requiert des moyens financiers conséquents. Il est assez difficile de débourser entièrement les fonds pour ce projet.

Si vous avez trouvé la maison de vos rêves et qu’elle coûte un million de francs suisses, vous avez la possibilité de l’acquérir. En effet, vous pourrez contracter un prêt hypothécaire et obtenir jusqu’à 80 % de son prix d’achat. Mais avant tout, il faut prendre en considération le taux d’endettement de l’hypothèque.

L’hypothèque et le taux d’endettement

Pour déterminer le taux d’endettement de l’hypothèque, le créancier procède à une comparaison du salaire et du coût du bien immobilier à acheter. Dans le coût du bien immobilier, il faudra prendre en considération :

  • Les intérêts hypothécaires demandés par l’institution de crédit ;
  • Les remboursements contractuels (les amortissements) ;
  • Les frais d’entretien ;
  • Les frais annexes liés à la préservation du bien (en moyenne, ils sont fixés à 1 % de la valeur marchande).

En principe, le montant total de ces frais ne doit pas aller au-delà du tiers du revenu brut de l’emprunteur. C’est valable pour le présent et l’avenir. Les prêteurs se servent d’un taux d’intérêt dit « calculatoire » lors du calcul du taux d’endettement. Ce taux est sciemment fixé au-dessus du taux d’intérêt en vigueur. Une grande partie des créanciers se servent d’un taux de 5 %, même si le taux actuel est vraiment inférieur. Ce système de calcul peut avoir des effets négatifs sur une demande de prêt hypothécaire. Certes, c’est un système assez compliqué, mais il permet de sécuriser l’achat du bien immobilier.

Voici une étude de cas concret pour mieux comprendre ce concept. Si vous parvenez par exemple à bénéficier d’un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt de 2 %. Il se peut que sur le marché, le taux atteigne un seuil de 4 %. Vous serez alors obligé de vous acquitter du double du montant initial. Dans ce cas, si vous ne disposez pas des moyens financiers nécessaires pour payer, vous serez contraint de vendre votre propriété. Ce ne sera avantageux ni pour vous ni pour l’institution de crédit.

Est-il possible d’influencer le calculateur de taux d’endettement ?

Pour optimiser vos chances de devenir propriétaire, vous devrez soit gagner plus d’argent. En attendant que cela se produise, voici quelques conseils qui pourront vous être utiles. Afin d’obtenir un prêt hypothécaire, vous pouvez :

  • Essayer de diminuer les coûts mensuels en réduisant le montant de l’hypothèque (le taux d’avance). Constituez-vous une épargne.
  • Puiser dans les fonds de prévoyance. Vous avez la possibilité de retirer entièrement l’argent de votre compte épargne 3 pour acquérir votre résidence principale.
  • Vous servir des avoirs financiers dans la caisse de pension. Le montant à déduire est plafonné à une valeur de 10 % du prix d’achat.
  • Souscrire à un prêt avec garant.

Pour avoir un meilleur aperçu de votre taux d’endettement, vous pouvez recourir à un calculateur d’hypothèque en ligne. Il vous suffit d’introduire vos données financières et les renseignements sur la propriété à acquérir. Il faudra seulement attendre quelques instants pour obtenir un premier avis sur la faisabilité de votre projet.

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