Hypothèques de 1er et de 2ème rang

Les hypothèques de premier et de deuxième rang

Dans le cadre d’un achat immobilier, si vous contractez une hypothèque, vous en souscrivez inconsciemment deux hypothèques. Il n’y a pas lieu de s’inquiéter puisqu’il s’agit uniquement d’une division de votre hypothèque. Celle-ci est subdivisée en hypothèque de 1er rang et une hypothèque de 2ème rang. Quelle est la signification de ce système ?

La division en hypothèque de 1er et de 2ème rang

Il est fréquent d’entendre les institutions bancaires dire que le remboursement de l’hypothèque de 2ème rang doit être finalisé avant l’âge de retraite ou avant tel ou tel délai. Les personnes qui ont contracté une hypothèque ne se préoccupent pas souvent de cette hypothèque puisqu’elles pensent avoir seulement contracté une seule hypothèque. Mais, il faut se détromper.

Certes, dans ce cas, la personne ne dispose uniquement d’un bien immobilier, même elle peut éventuellement avoir deux hypothèques. Cela ne signifie pas que la personne concernée possède plus de dettes. Dans cette optique, il faut comprendre que l’hypothèque a été divisée en une hypothèque de 1er rang et une hypothèque de 2ème rang.

Voici un exemple qui vous aidera à y voir plus clair. Si une personne envisage d’acquérir un bien immobilier d’une valeur d’un million de francs, elle devra s’acquitter de 20 % du prix d’achat. Elle doit payer 200 000 (une somme provenant de ses « fonds propres »). Afin de disposer des 800 000 restants, elle devra contracter une hypothèque. Elle n’a pas la possibilité d’obtenir une somme supérieure, sinon le taux d’avance serait trop important. Son hypothèque de 800 000 francs est alors subdivisée comme suit :

  • Une hypothèque de premier rang : son taux peut aller jusqu’à 65 %, ici son montant est de 650 000 francs.
  • Une hypothèque de deuxième rang : son taux est de 15 %, ce qui lui fait un montant de 150 000 francs.

Quel est l’intérêt d’effectuer une subdivision ?

L’amortissement de l’hypothèque de 1er et de 2ème rang

Grâce à ce procédé, l’hypothèque de 1er et l’hypothèque de 2ème rang bénéficient chacune d’un traitement différent. Avec l’hypothèque de 1er rang, vous n’êtes pas obligé de la rembourser. Par contre, ce n’est pas le cas avec celle de 2ème rang. Il est impératif de s’en acquitter dans un délai de 15 ans ou avant la retraite. Si vous vous référez à l’exemple précédent, l’emprunteur devra payer 10 000 francs/an. Après un délai de 15 ans, vous aurez encore une hypothèque de 650 000 francs et des intérêts à payer.

Il faut savoir que certains établissements financiers appliquent des taux intérêts supérieurs à la moyenne pour l’hypothèque de 2ème rang. Pensez à bien vous informer sur ce sujet si vous envisagez de vous engager sur cette voie. À cause de certains facteurs extérieurs, il se peut que vous ayez à augmenter votre hypothèque. Ce procédé est souvent nécessaire lorsque vous entamez des travaux de rénovation par exemple. Dans ce cas, vous devrez à nouveau vous acquitter de votre hypothèque de deuxième rang.

Vous venez d’avoir une grande rentrée d’argent et que vous souhaitez procéder à un remboursement anticipé de votre hypothèque ? Avant de résilier votre hypothèque, informez-vous sur les coûts que cela peut engendrer. En effet, vous aurez à payer une « indemnité de résiliation anticipée ». Il faut avant tout que cette option soit la meilleure solution pour votre cas.

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