Hypothèque en plusieurs tranches

l’hypothèque en plusieurs tranches

Les banques orientent souvent leurs clients vers l’hypothèque en plusieurs tranches. Nous vous montrerons ce que cela implique et sur quoi porter votre attention.

Le fractionnement qui signifie diviser l’hypothèque en plus de deux tranches est aussi synonyme de panachage, hypothèque échelonnée ou splitting. Le panachage de l’hypothèque en plusieurs échéances est avantageux pour le client. Il lui permet de bénéficier d’un prolongement individuel de chaque tranche et de réagir dépendamment de l’évolution des taux et de sa situation personnelle. Cependant, il y a l’impossibilité de changer d’établissement hypothécaire.

Les soucis causés par l’hypothèque en plusieurs tranches

Souscrire un nouveau contrat chez un autre établissement aux taux hypothécaires plus avantageux n’est pas compliqué si les échéances de toutes les tranches arrivent dans un délai de 12 mois. S’il y a plus de 12 mois d’écart entre les différentes échéances, trouver un établissement pour transférer votre hypothèque peut s’avérer très compliqué, voire impossible. Il n’est pas intéressant pour ces établissements de reprendre une ou deux tranches seulement. La deuxième banque qui reprendrait une tranche seulement s’expose à plus de risques que celle d’origine.

Organiser les tranches de l'hypothèque comme il faut

Pour que vous puissiez changer de prestataire même si vous avez une hypothèque en plusieurs tranches, il y a une solution envisageable. Cela consiste à prolonger les premières tranches pour que leurs échéances se rapprochent. Du moins, visez une échéance de moins de 12 mois.

En guise d’exemple :

Disons que vous panachez en deux tranches de 300 000 francs une hypothèque de 600 000 francs souscrite en 2014. La durée de la première tranche est de 5 ans et 10 ans pour la deuxième. Les échéances sont respectivement 2019 et 2024. Il faut donc prolonger la 1ere tranche jusqu’à au moins 2023, idéalement en 2024. Ainsi, vous pourrez transférer la totalité de votre hypothèque vers un autre établissement à l’échéance des deux tranches.

Conseil :

Pour ne pas être pris au dépourvu, il est toujours judicieux de se faire conseiller par un courtier hypothécaire dans les 12 mois avant la fin d’un prêt. En même temps, il est important que vous ne manquiez aucun délai de résiliation.

Les plus et les moins de l’hypothèque échelonnée

Plus

  • Puisque les tranches arrivent à échéance à des moments différents, vous pouvez les prolonger individuellement.
  • Cette flexibilité permet de jouer avec de potentielles donations, avances sur héritage ou encore terme d’une assurance vie.

Moins

  • À l’échéance de la première tranche de son hypothèque, si le client souhaite changer de banque, ce ne sera pas possible. Presque aucune banque n’est intéressée par la reprise d’une ou quelques tranches de l’hypothèque.
  • En ayant à renouveler les premières tranches arrivant à leur terme au sein de la même banque, cette dernière peut profiter de votre situation de faiblesse. Elle peut proposer des conditions qui ne vous sont pas toujours très favorables.

Le panachage de l’hypothèque rend également plus difficile la planification. Cela est plus facile avec une hypothèque simple.

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