Fonds propres pour hypothèque

Prêt immobilier, les fonds propres pour hypothèque

Pour mener à bien un projet immobilier, il faut disposer d’une somme conséquente, ce qui n’est pas toujours le cas. On a donc souvent recours à un crédit. Un prêt immobilier n’est pas donné, même s’il est emprunté. Pour constituer un dossier un béton, il faut proposer un gage. C’est ici qu’interviennent les fonds propres.

L’application des règles sur les fonds propres

Après les crises immobilières qui se sont manifestées aux États-Unis, les organismes de prêt sont devenus plus prudents. Pour un petit rappel, aux États-Unis, les banques accordaient des crédits immobiliers à 100%, sans aucun gage. Les personnes désirant acquérir un bien d’un million de dollars pouvaient donc avec cette somme en totalité. Les pertes sont donc considérables en cas de crise. Si les prêts ne sont pas remboursés, les biens seront mis à la vente. Avec le marché immobilier constamment en baisse, les banques n’encourent qu’à d’importantes pertes.

En Suisse, la réglementation relative au fond propre ne permettait pas aux banques d’emprunter au-delà de 800 000 dollars. Les règles sur les fonds propres exigent qu’un emprunteur d’un prêt immobilier doive au moins présenter 20% du prix d’achat du bien à acquérir, dont 10% en cash. Les fonds que vous pourrez avoir dépendront donc de ce que vous avez en trésorerie. Les règles sur les fonds propres sont en vigueur en Suisse afin de prévenir ces crises.

Disposer d’un capital équivalent à 20% du prix d’achat du bien immobilier

Pour pouvoir contracter un prêt immobilier, il est donc obligatoire de disposer de 20% du prix d’achat de la maison à acheter, comme précisé plus haut. Une demande de prêt immobilier n’est pas validée d’un seul coup d’œil par les établissements bancaires. Les moindres détails seront analysés. Il faut donc être à la hauteur de certaines exigences pour pouvoir bénéficier d’un crédit hypothécaire. Parmi les éléments qu’il faut respecter, il y a :

  • Le taux d’endettement de l’hypothèque : tous les frais ne doivent représenter qu’un tiers des revenus.
  • Le taux d’avance ne doit pas dépasser les 80%. Dans le cas contraire, l’emprunteur sera dans l’obligation de fournir au moins 20% du prix d’achat. Il doit les retirer de ses fonds propres.

Déployer son fonds de prévoyance

Si vous n’avez pas les épargnes nécessaires pour constituer ce 20%, vous pouvez puiser dans votre 3e pilier. À noter que cette option ne s’applique pas à un prêt à la consommation. Pour un bien de 800 000 francs, il vous faudra fournir 160 000 francs, au moins. Afin de pouvoir l’acquitter, vous pouvez opter pour les :

  • Fonds propres de base durs : il s’agit d’une somme que vous avez économisé au fil des années. Il peut aussi être question de l’Épargne 3 ou du 3e pilier, dont on n’a pas droit, généralement. Toutefois, pour l’achat d’une maison, il peut être déployé.
  • Caisse de pension : vous pouvez aussi l’envisager. Mais, pour éviter d’importants manques dans votre retraite, 10% doivent venir de vos économies.

Devenir propriétaire est un rêve qui serait merveilleux s’il devenait une réalité. Cependant, il faut déterminer divers points et répondre à divers critères pour que votre demande soit validée.

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