Amortissement d’une hypothèque

L’amortissement d’une hypothèque

Pour avoir l’opportunité de devenir propriétaires, de nombreuses personnes ont contracté une hypothèque. C’est un engagement financier à long terme, aussi, il ne faut pas la prendre à la légère. Comment l’amortir ? Comment procéder pour que tout se passe sans accroc.

Choisir un bien immobilier coûteux implique des hypothèques conséquentes

D’après l’Office fédéral du logement, uniquement 40 % de l’ensemble des biens immobiliers en Suisse sont habités par leurs propriétaires. Si l’on se réfère à tous l’Europe, ce pourcentage est assez bas. Ce qui est un peu étonnant puisque la Suisse fait partie des pays riches de ce continent. Cette situation est due au prix élevé des biens immobiliers en Suisse. De ce fait, il est difficile d’acquérir une maison.

Pour prétendre à devenir propriétaire, il faut avoir à sa disposition une épargne suffisante (fonds propres). Afin de disposer des fonds suffisants pour acheter un bien, il faut contracter une hypothèque auprès d’une institution bancaire. L’amortissement fait référence au remboursement de l’argent emprunté.

Les exigences légales en ce qui concerne l’hypothèque et l’amortissement

Il existe des règles à prendre en compte en termes d’achat de bien immobilier. Par exemple :

Un propriétaire ne peut emprunter que 80 % au maximum du prix d’achat de la propriété sous forme d’hypothèque auprès d’une institution financière. Les 20 % restants sont à la charge du propriétaire.
L’ensemble de l’hypothèque est divisé en hypothèque de 1er rang (65 % du montant total) et de 2ème rang (15 % du montant total). Ces dispositions légales sont imposées par la loi.
Vous avez la possibilité de laisser l’hypothèque de 1er rang comme elle est pour le reste de votre vie. Par contre, l’hypothèque de 2ème rang doit être amortie dans un délai maximal de 15 ans ou avant la retraite.

Afin de comprendre aisément cette réglementation, ci-dessous vous trouverez un exemple clair :

Le montant à allouer pour l’achat du bien immobilier 100 %	1 000 000 CHF	Il s’agit du prix que vous devrez payer pour acquérir le bien (le coût total du bien immobilier
Les fonds propres issus de vos épargnes 20 %	200 000 CHF	Cela fait référence au montant que vous devrez débourser personnellement.
Le montant de l’hypothèque de 1er rang 65 %	650 000 CHF	Il s’agit du montant que vous n’êtes pas obligé de rembourser
Le montant de l’hypothèque de 2ème rang 15 %	150 000 CHF	Vous avez 15 ans ou jusqu’à la retraite pour l’amortir

Le remboursement de l’hypothèque

Dans l’optique où vous devez rembourser 150 000 francs en 15 ans, vous aurez à payer 10 000 francs par an. Il est impératif de ne pas négliger ce calcul puisqu’il permet de connaître le taux d’endettement de votre hypothèque.

Si vous réussissez à investir un montant important issu de vos fonds propres, votre hypothèque sera moins conséquente. En ayant 250 000 francs de fonds propres par exemple, le montant de l’hypothèque de 2ème rang sera de 100 000 francs. Votre taux d’amortissement annuel ne sera plus que 6 667 francs.

Les personnes proches de la retraite ne disposeront plus de 15 ans pour rembourser l’hypothèque de 2ème rang. Dans ce cas, le montant des paiements annuels sera plus conséquent en raison du peu de temps qui reste jusqu’à la retraite.

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