Immobilier résidentiel

Financer un bien immobilier résidentiel

Vous envisagez de vous lancer dans l’achat d’un bien immobilier ? Dans ce genre de cas, il est souvent indispensable de contracter une hypothèque. Quels sont les principaux moyens pour financer cet investissement immobilier ?

Avant d’obtenir un financement provenant des institutions de crédits, ces dernières doivent impérativement faire une analyse de la viabilité de votre projet. Elles devront prendre en compte différents facteurs tels que le taux d’endettement et le ratio de financement externe. Elles devront également faire une récapitulation des marches à suivre afin d’accéder au bien immobilier.

Qu’en est-il du financement externe ? À combien s’élèvent les fonds propres à investir ?

Avant de pouvoir acquérir un bien immobilier, il est impératif de disposer d’un apport personnel minimal de 20 % du prix d’achat. Dans ce contexte, l’hypothèque va financer 80 % de l’acquisition du bien en question. Pour obtenir un ratio de financement externe, il faut prendre en compte la proportion des capitaux empruntés en fonction du prix d’achat.

Si le ratio de financement externe est assez haut, alors la dette contractée auprès de la banque est plus conséquente. Cela se produit lorsque le montant de l’apport personnel est assez bas. Quand l’évaluation de l’institution de crédit est inférieure au prix d’achat le calcul du bien, le ratio financement externe sera déterminé en fonction de l’estimation.

Dans le cadre d’un achat immobilier, le financement du bien immobilier doit impérativement être issu des fonds propres. Il est impératif que les 10 % du prix d’achat proviennent des fonds propres « véritables » tels que :

  • Les avoirs du pilier 3a ;
  • Les titres ;
  • Les économies ;
  • Les avances sur héritage/les donations, etc.

Les 10 % restants pourront être obtenus par le biais d’un nantissement ou d’un retrait anticipé de la caisse de pension (il faut habiter dans le bien à acquérir). Pour vous protéger des imprévus, vous devrez disposer de 5 % de la valeur du bien. Cet argent va servir à couvrir les imprévus comme les frais divers.

Qu’en est-il du taux d’endettement ?

Avez-vous les moyens nécessaires pour acquérir le bien immobilier ? Vous devrez contribuer avec votre apport personnel, mais aussi disposer de bons revenus. Le prêt n’est octroyé que si les frais courants (taux hypothécaires, amortissements, charges, etc.) ne vont pas excéder le tiers de vos revenus annuels bruts.

Dans le cadre du calcul des taux hypothécaires, les institutions financières se servent d’un taux d’intérêt de 5 % (un taux d’intérêt théorique). C’est un moyen de s’assurer de votre solvabilité même dans le cas d’une augmentation des taux.

Outre ces taux hypothécaires, vous êtes aussi tenu d’assumer certaines charges comme :

  • Les frais d’entretien et des charges : une valeur de 1 % du prix d’achat ;
  • Les frais d’amortissement : 1 % sur le montant de l’hypothèque.

Que faire pour trouver un bon partenaire pour le financement du bien immobilier ?

Lorsque vous aurez trouvé la résidence de vos rêves, allez à la recherche d’un établissement hypothécaire proposant les meilleures offres du marché. Attardez-vous sur les conditions proposées par chaque institution de crédit à laquelle vous vous adressez.

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