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choisir entre refinancer ou prolonger son hypothèque
Quand une hypothèque arrive à échéance, les propriétaires se demandent comment gérer la situation. Deux options s’offrent à eux : la prolongation et le refinancement de l’hypothèque. Nous vous montrerons les avantages et inconvénients de ces alternatives. Nous verrons pourquoi le refinancement est plus avantageux.
Quelle différence y a-t-il entre prolonger et refinancer une hypothèque ?
La prolongation d’un contrat hypothécaire consiste à signer un autre contrat du même type. Les conditions du nouveau contrat seront les mêmes que celles qui arrivent à terme. Refinancer un contrat hypothécaire est de changer totalement de régime tout en migrant vers un autre établissement. Une toute nouvelle renégociation de contrat est donc en vue.
À quel moment faire une prolongation ou un refinancement ?
Étudiez le marché 2 ans avant l’échéance de l’hypothèque. Fiez-vous aux différents indicateurs fournis par nos prévisions de taux. Les conseils d’un professionnel peuvent vous montrer la voie, ayez-y recours entre 15 et 18 mois avant la fin du contrat. Pour profiter des meilleures conditions et des meilleurs taux, il est judicieux de s’occuper de votre hypothèque au plus tôt. Plusieurs établissements permettent de souscrire 12 mois avant l’échéance d’un contrat en cours, d’autres vont jusqu’à 2 ans.
Points forts et points faibles de la prolongation d'une hypothèque
- Démarches administratives moindres
Vous n’avez plus à constituer un dossier énorme comme à votre premier contrat si vous restez au sein du même établissement. Ce dernier dispose déjà de tout ce qui concerne votre bien. Il vous sera par contre demandé quelques pièces justificatives comme la déclaration d’impôt ou le certificat de salaire.
- Baisse du taux hypothécaire
Vous devez essayer de renégocier le taux quand une grande partie de l’hypothèque est remboursée. Pour ce faire, il ne faut pas se contenter du taux d’appel qui peut être plus élevé que celui du marché. En restant sur votre position, il est possible d’arriver à entre 0.1 et 0.25%.
- Cas de l’hypothèque échelonné
Il est difficile de négocier si vous avez souscrit à une hypothèque en plusieurs tranches. Ces dernières n’arrivent pas à échéance en même temps. Dans ce cas, prolongez la première tranche. Vous pourrez penser à un autre établissement une fois toutes les tranches arrivées à échéance.
Points forts et points faibles du refinancement d'une hypothèque
- Profiter de la meilleure offre du marché
En refinançant votre logement, vous avez l’opportunité de choisir parmi d’autres établissements proposant des taux plus avantageux.
- Case départ côté administratif
Un refinancement et une renégociation chez un autre prestataire impliquent une nouvelle démarche administrative. Cependant, c’est insignifiant devant les bénéfices d’un meilleur taux.
Des économies énormes en vue
Il y a une très grande différence entre un taux négocié et le taux d’appel standard. Il est possible de faire jusqu’à 34 000 francs d’économies sur une hypothèque de 650 000 francs sur dix ans en prenant en compte la différence de taux moyenne de 0.53%.
Points forts et points faibles du refinancement d'une hypothèque
Il est possible de négocier une augmentation de la valeur de l’hypothèque en cas de besoin de rénovation. Il peut s’agir de l’installation d’une salle de bain neuve ou le remplacement de fenêtres.
Conseil : pour profiter de meilleure fiscalité, il est judicieux de planifier les rénovations sur le long terme. Ou au contraire, vous pouvez les faire au moment le plus opportun, quand il y a moins d’argent en jeu.
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